Geld beleggen in plaats van sparen: voor wie is dat een slimme keuze?

Je spaargeld laten groeien? Met de huidige lage spaarrentes lukt dat nauwelijks, terwijl inflatie je geld steeds minder waard maakt. Beleggen wordt vaak genoemd als hét alternatief om je persoonlijke vermogen te laten groeien, maar is dat wel geschikt voor iedereen? In dit artikel duiken we in de wereld van beleggen en sparen, en helpen we je bepalen of beleggen een geschikte optie is of niet.

Erica Verdegaal is econoom en financieel publicist. Wellicht ken je haar van haar boeken, artikelen en columns over geldzaken voor particulieren. Welke adviezen heeft zij voor mensen die erover denken om te gaan beleggen? Voor wie kan het een optie zijn en wie kan er beter niet aan beginnen?

Sparen biedt zekerheid, maar het rendement is de laatste jaren vrij laag. Beleggen biedt op de lange termijn de kans op meer vermogensgroei, maar brengt risico’s met zich mee. Zoals de spotjes op radio en tv aangeven: “Je kunt een deel van je ingelegde geld verliezen.”

Daarom is het eerste advies van Erica Verdegaal: “Zorg dat je een buffer van twee- tot zesmaal je maandelijkse uitgaven hebt voor plotselinge hoge uitgaven, voordat je beleggen overweegt. Denk aan de wasmachine die na jarenlange trouwe dienst vervangen moet worden of de auto die opeens stukgaat. Het geld dat je voor onvoorziene uitgaven opzijzet, is je financiële buffer en laat je altijd ongemoeid zodat je het achter de hand hebt.” 

Heb je een schuld die afbetaald moeten worden? In dat geval kun je beter niet met beleggen beginnen, raadt Verdegaal aan. “Dan heb ik het over een lening voor consumptie, bijvoorbeeld voor een andere auto. Los eerst met het geld dat je overhoudt aan het eind van de maand die schuld of schulden af.”

Heb je een hoge hypotheek? ”Dan vind ik het ook niet verstandig om veel geld in aandelen te steken. Dan beleg je toch met geleend geld”, zegt Verdegaal. Krijg je een erfenis of houd je spaargeld over? “Los dan voordat je gaat beleggen eerst een stuk van de hypotheek af, als dat boetevrij kan.”

Volgens Verdegaal is het belangrijk om een onderscheid te maken tussen beleggen en speculeren. Wat is het verschil volgens haar?

Beleggen: “Je investeert je geld in iets tastbaars, zoals beursgenoteerde aandelen bedrijven of indexfondsen die beleggen in beursgenoteerde bedrijven. Op de lange termijn - acht à tien jaar - mag je redelijkerwijs verwachten dat dit belegde vermogen in waarde stijgt.”

Speculeren of gokken: “Je probeert met snelle aandelentransacties of producten zonder onderliggende waarde, zoals Bitcoin en andere cryptomunten of hefboomproducten, snel winst te maken. Particulieren doen er verstandig aan dit te vermijden!”

Waarom maakt de econoom dit onderscheid? “Particulieren die speculeren, verliezen veel geld. Dat blijkt uit onderzoek door de Autoriteit Financiële Markten. Waarom? Omdat beleggen draait om gestaag opbouwen van vermogen, terwijl speculeren vooral risico’s met zich meebrengt."

"Wil je iets goeds doen met spaargeld boven op je buffer? Kies dan alleen voor beleggen in beursgenoteerde effecten. En dan op zo’n manier dat je de meeste kans hebt dat het op termijn het meeste opbrengt.”

Om aan te sluiten op de laatste woorden: met welke manier van beleggen maak je kans op een stabiele groei van je vermogen? Volgens Verdegaal is indexbeleggen de beste keuze voor particuliere beleggers, ook voor de startende belegger.

Met indexbeleggen kun je in een keer in een grote groep bedrijven beleggen zonder hoge kosten, legt de financieel expert uit. “Je hoeft er geen enorme kapitalen voor te hebben en je hoeft geen verstand van beleggen voor te hebben. Je kunt het al doen met kleine bedragen.”

De specifieke beleggingsproducten die voor indexbeleggen worden gebruikt zijn indexfondsen en ETF’s (exchange traded funds). “Een indexfonds en ETF zijn beide een ‘mandje’ van aandelen die een beursindex zo goed mogelijk volgen.” Dat verklaart meteen de naam van deze manier van beleggen. “Het doel bij indexbeleggen is om hetzelfde rendement te behalen als een bepaalde beursindex.”

“Iedereen heeft weleens van de AEX gehoord, dat is een voorbeeld van zo’n beursindex”, legt Verdegaal uit. “Maar er zijn betere indexen die je met indexbeleggen kunt volgen. Soms met duizenden bedrijven erin, van over de hele wereld. Als er dan eentje van failliet gaat, merk je het als belegger niet eens. Je spreidt je risico immers uit over heel veel bedrijven.”

Indexbeleggen wordt ook wel passief beleggen genoemd, aldus Verdegaal. Daarom is het volgens haar ideaal voor starters. “Zelf aandelen uitkiezen, hoef je niet te doen. Een indexfonds is de zelfrijdende auto onder de beleggingsfondsen”, vindt de financieel expert. “Behalve geld inleggen hoeft de indexbelegger geen fluit aan zijn beleggingen te doen. Je kan ook heel eenvoudig elke maand automatisch een vast bedrag inleggen, bijvoorbeeld 50, 100 of 300 euro.”

Leestip:

Wil je je nader verdiepen in indexbeleggen? De Consumentenbond biedt voor geïnteresseerden deze uitleg: Hoe werkt indexbeleggen?

Je kunt ook een financieel expert van bijvoorbeeld je eigen bank of een vermogensbeheerder benaderen, om je vragen over beleggen te beantwoorden.

Als je hebt besloten dat indexbeleggen bij je past, hoe begin je daar dan concreet mee?

“Je kunt zelf een indexfonds of ETF kiezen via een broker. Deze partij geeft jou als belegger toegang tot de beurs. Namen van bekende brokers zijn DEGIRO, Fitvermogen, Trade Republic, Saxo en BUX”, aldus Verdegaal. Al deze brokers beschikken over een website waarop je je kunt oriënteren. “Maar je kunt ook terecht bij vermogensbeheerders die zich specialiseren in indexbeleggen zoals Brand New Day of Meesman.”

“Let op bij wie je gaat indexbeleggen”, geeft Verdegaal mee als advies. “Want er zijn kosten in het spel. Kosten zijn van groot belang voor het rendement. Op de lange termijn maakt het veel uit of je 0,3, 0,4 of en hoger percentage aan kosten over je inleg betaalt. Hoe lager de kosten, hoe gunstiger.”

Ook via alle grote banken zoals Rabobank, ING of ABN AMRO kun je starten met indexbeleggen. De bank bepaalt vaak eerst welk beleggingsprofiel bij je past. Is offensief, gemiddeld of defensief beleggen het meest geschikt voor jou?

Vraag je bank wat ze jaarlijks aan kosten rekenen voor indexbeleggen, raadt Verdegaal aan. “Elk tiende procentje aan jaarlijkse kosten extra, scheelt je op termijn veel rendement.”

Mocht beleggen jou niet aanspreken of past het niet bij jouw financiële situatie? Dan heeft Verdegaal tot besluit nog enkele praktische tips voor spaarders. Want: veel mensen kunnen volgens de econoom nu al een hoger rendement halen op hun spaargeld.

Veel Nederlanders sparen bij een van de grote banken, waar ze ook al klant zijn voor hun betaalrekening. “Bij ING, Rabobank of ABN AMRO krijg je om en nabij de 1,25 procent spaarrente.” Dat is relatief weinig en kan beter, geeft de financieel expert aan. “Bijvoorbeeld door een bank in het buitenland te kiezen zoals uit Luxemburg, Duitsland of België. Via een spaarplatform als Raisin kun je een bank uitzoeken die gewoon deel uitmaakt van het depositogarantiestelsel. Mocht het fout gaan met een bank, dan is jouw spaarvermogen gedekt tot 100.000 euro per persoon per bank.”

“Als je het spaargeld voor langere tijd vastzet op een spaardeposito, kun je op het moment wel 2,5 procent rente krijgen. Heb je spaargeld dat je niet op korte termijn hoeft aan te spreken? Zet het dan voor een of twee jaar vast op een deposito.”