Met welke leningen en kredieten krijg je wel / géén registratie bij het BKR?

Ongeveer de helft van alle volwassen Nederlanders heeft een registratie bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Dit in verband met één of meer kredieten. Een registratie bij het BKR kan negatieve gevolgen hebben als je problemen hebt met terugbetalen. Maar niet alle kredieten worden geregistreerd bij het BKR. Wanneer krijg je eigenlijk precies een registratie bij het BKR, en wanneer niet?

Om te beginnen de cijfers. Eerder dit jaar is uit de jaarlijkse BKR-monitor gebleken dat het aantal Nederlanders die bij het BKR geregistreerd zijn in het afgelopen jaar is afgenomen. Genoeg reden tot voorzichtig optimisme.

Ondanks de daling staan er echter nog altijd miljoenen Nederlanders geregistreerd bij het BKR in verband met lopende kredieten en andere leningen. In 2024 telde Nederland 7,3 miljoen mensen die bij het BKR geregistreerd staan, en ten opzichte van 2023 is dat een daling van 300.000 mensen.

Het BKR kwam met een mogelijke reden voor de afname. Afgelopen jaar hebben minder mensen een doorlopend krediet afgesloten. Ging het in 2023 nog om 7,7 miljoen Nederlanders, in 2024 waren het er 7 miljoen. Minder kredieten betekent minder potentiële scenario's waarin zich betalingsproblemen kunnen aandienen.

Deze aanname lijkt te worden gestaafd door cijfers. In 2024 hadden 449.000 Nederlanders een betalingsachterstand op een lopend, bij het BKR geregistreerd krediet. Dat waren er in 2023 nog 463.000.

De daling was voornamelijk te zien bij doorlopende kredieten: het aantal betalingsachterstanden daalde namelijk van 282.000 in 2023 naar 254.000 in 2024. Daarentegen was er wel sprake van een lichte stijging van het aantal betalingsachterstanden op aflopend krediet, namelijk zo'n drie procent.

De criteria om een registratie te krijgen bij het BKR, zijn opvallend laag. Je sluit een lening of krediet af van minstens 250 euro en de looptijd daarvan bedraagt minstens één maand.

Het kan gaan om:

• Allerlei persoonlijke leningen
• Allerlei zakelijke leningen (in dat geval geldt een drempelwaarde van 1000 euro)
• Een creditcardschuld met gespreide terugbetaling
• Aankopen op afbetaling (zowel grote aankopen als een auto of keuken, maar ook kleinere aankopen zoals een mobiele telefoon)
• Een private leasecontract
• Langdurig rood staan (waarbij als drempelwaarde een negatief saldo van minstens 250 euro geldt)

Ook krijg je een registratie bij het BKR als je hulp krijgt van de gemeente in het geval van problemen met van schulden of wanneer je een saneringskrediet of schuldbemiddeling hebt.

Je ziet dat het eenvoudig is om een registratie bij het BKR te krijgen. Een nieuwe mobiele telefoon uitkiezen in combinatie met een abonnement waarbij je de telefoon over twee jaar afbetaalt in de vorm van een hogere maandelijkse abonnementsprijs kan al genoeg zijn.

Een registratie bij het BKR hoeft nier per se negatief te zijn. Een registratie blijft vijf jaar staan en kan zowel positief als negatief zijn.

De registratie is positief zolang mensen geen achterstanden oplopen met afbetalen. Een lening is dus niet per se een probleem, zolang je deze netjes afbetaalt conform de afspraken.

Je kunt pas problemen krijgen zodra er sprake is van betalingsachterstanden. Dan wordt de registratie bij het BKR negatief, en het gevolg van een betalingsachterstand is dat je kredietwaardigheid omlaag gaat.

Dat kan nog jarenlang flinke gevolgen hebben, bijvoorbeeld wat het afsluiten van een hypotheek of ander leningen betreft. En dit kan je al snel overkomen: sta je rood en loop je meer dan twee maanden achter met terugbetalen? Dan loop je al het risico op een negatieve kredietregistratie.

Niet alle leningen en kredieten worden aangemeld bij het BKR. Zo wordt een hypotheek niet gezien als een schuld die bij het BKR moet worden aangemeld. Dat gebeurt pas zolang je minstens 120 dagen achterloopt met terugbetalen.

De volgende zaken worden eveneens niet aangemeld bij het BKR:

• Een betalingsachterstand bij de premie van de zorgverzekering
• Een betalingsachterstand bij de Belastingdienst
• Een studieschuld bij DUO
• Eventuele achterstallige huur bij een woningcorporatie
• Eventuele achterstanden bij het betalen van de energierekening

De laatste jaren zijn betaalmethoden zoals Klarna en Riverty (voorheen AfterPay) in opkomst, waarbij klanten de mogelijkheid hebben om pas enige tijd na het plaatsen van een bestelling te betalen. Doorgaans gaat dat om een betaaltermijn van 14 tot 30 dagen. Ook leaseconstructies voor bijvoorbeeld zonnepanelen of een wasmachine nemen toe in populariteit, wat je kunt zien als een lening.

Hier geldt het principe 'koop-nu-betaal-later', en dit leidt – wellicht niet geheel verrassend – tot zorgen over mogelijke financiële problemen. Bepaalde mensen zijn vatbaar voor impulsaankopen en het feit dat de betaling pas later en/of gespreid plaatsvindt, werkt voor sommigen drempelverlagend.

Het risico bestaat echter dat mensen het financiële overzicht verliezen en zaken aanschaffen die ze eigenlijk niet kunnen betalen. Het zijn feitelijk immers leningen. Ook kunnen mensen die wegens eerdere betalingsproblemen en een negatieve registratie bij het BKR tijdelijk niet in aanmerking komen voor reguliere leningen eerder kiezen voor dit soort alternatieven om tóch spullen te kunnen kopen.

Worden dit soort leningen eigenlijk aangemeld bij het BKR? Het antwoord luidt momenteel nog 'nee', al gaan er wel stemmen op om dit soort leningen en financiële constructies wél bij het BKR aan te melden. Het idee is dat consumenten zo beter worden beschermd tegen het aangaan van schulden.

Je kunt controleren of je geregistreerd staat bij het BKR, en wel via de website MijnKredietregistratie.nl. Je kunt na het inloggen alle geregistreerde leningen en kredieten opvragen.

Doe je dit voor de eerste keer? Dan moet je jezelf identificeren via iDIN (iDentificeren en INloggen), beschikbaar voor klanten van de volgende banken:

• ABN AMRO
• ING
• Rabobank
• SNS
• ASN Bank
• RegioBank
• bunq

Hierover zegt MijnKredietregistratie het volgende: "Logt u voor de eerste keer in? Dan moet u eerst een account aanmaken en uzelf identificeren. Daarvoor heeft u iDIN nodig."

Maar wat moet je als je bij een bank zit die geen iDIN ondersteunt? Ook daar is aan gedacht:

"Kunt u geen account aanmaken omdat uw bank geen iDIN ondersteunt? Vul dan het aanvraagformulier in en stuur dit met een kopie van uw identiteitsbewijs naar ons op. Maak uw burgerservicenummer en pasfoto onzichtbaar, want die hebben wij niet nodig. Ons adres staat op het formulier. Zodra wij uw aanvraag hebben ontvangen en verwerkt, sturen wij het kredietoverzicht per post naar u op."

Een registratie bij het BKR blijft zoals gezegd vijf jaar staan, en dat geldt óók als je je lening in de tussentijd volledig hebt afbetaald.

Kortom, het loont dus de moeite om met gepaste regelmaat te controleren of je met een lening of krediet geregistreerd staat.

Omdat een negatieve registratie bij het BKR vervelende gevolgen kan hebben, kun je de schuldeiser verzoeken om de negatieve registratie bij het BKR te verwijderen. Of dat kans van slagen heeft, is afhankelijk van verschillende factoren die van toepassing zijn op de specifieke situatie.

Zo helpt het als de schuld (grotendeels) is afgelost en kan ook worden geoordeeld dat je buitengewoon veel hinder ondervindt van de registratie.

Over het indienen van een verzoek om je registratie te verwijderen, zegt de Rijksoverheid het volgende:

"U doet een verzoek bij uw schuldeiser of kredietaanbieder om een negatieve BKR-registratie versneld te verwijderen. Dit heet een verwijderingsverzoek. In dit verzoek legt u uit waarom de negatieve BKR-registratie u in de weg zit. De schuldeiser besluit dan of ze u hiermee kunnen helpen."

Bron: Bureau Krediet Registratie, Rijksoverheid, RTL Nieuws